第十二章：经营性贷款 (第2/2页)

5000以下，所在支行客户经理就有权限，5000以上要报到总行叶简明这边，陈述理由、原因及担保人情况，再给予批复。？
　　
　　本来还想弄存款积分抵利息，但是在现在没有一整套的银行系统支撑的情况下，靠着人工实在是没办法。这个产品才是做小微银行的利器，也是吸收存款的一大武器。
　　
　　小微企业及个体工商户的信贷需求总结起来就是“短、小、频、急”，其短期，小额，分散的特点导致银行的经营成本会很高，但是贷款利率也比一般的贷款利率要高。一般是国家基准利率上浮50%到100%之间。
　　
　　超过国家认定的基准利率的4倍也就被认为是高利贷了，现在一般法院也默认是年化利率24%。一般的民间借贷去法院起诉的时候，在24%以内的法院会支持你对利息的主张，而超过24%-36%，法院会酌情考虑，一般也是不支持的，超过36%肯定不予支持。
　　
　　现在放高利贷的人都很懂法律，一般放高利贷的，跟借款人签的协议都写年化利率是24%，但是高利贷的人还要先收你服务费，譬如先收你6%的服务费，然后利息又先收走，假如1万块钱，先收你600的服务费，2400的年利息，到手就只有7000，然后本金还是写一万，到期你还要还一万，他们法院起诉的时候还要利息都收走了，只要本金拿回来就赚大发了。
　　
　　这个实际利息要高很多。你实际支付的利率是85.71%，按借7000还10000，三千利息付在前面，就这我们还没算先收走的3000一年的时间能产生的收益。这和我们说的古代高利贷的“九进十三出”是一脉相传的。
　　
　　大家不要以为这么高，肯定没人要吧，说来也奇怪，古代的人或为穷困所迫，或为解燃眉之急，虽然知道这是火坑，也不得不舍身。
　　
　　但现代社会，真的无奇不有，像那大学生吧，一般的见识总有吧，很多人家里没到穷困吧，居然借裸条，这些多黑啊，还要受制于人，最后实在还不出来，只能被逼卖肉偿了。
　　
　　因为小微企业的特性，不像大公司那样有财务报表什么的，80年代做生意的，普遍学历也不高，能简单的记个账都算不错了，有很多东西没有一个标准。叶简明为此参考了后市的一些做法，以及美国富国银行的评分卡做了自己的一个客户评分系统，但是很多信息还是要采集。所以这就要求我们的客户经理对当地非常的熟悉，要有自己的探子，至少要知道借款人是不是有什么恶习，特别是赌博之类的。
　　
　　叶简明一直强调客户经理要跑出去，而不是等在办公室，跑出去和人交谈，一可以把山河信用社的名声打响，二可以把客户经理自己让人认识，三可以与客户建立初步的联系，多谈几次不就成朋友了。
　　
　　不要像其他银行一样，守株待兔等鸟来。