第十四章：道德风险 (第2/2页)

而调查时双人去调查是为了防止客户经理的道德风险，也就是不止防客户，还要防自己人。
　　
　　根据行为科学及心理学揭示的规律，需求产生动机。动机支配人的行为，银行业员工的行为活动同样受到需要的支配和驱使。员工的需要分为合理的需要和不合理的需要。正常情况下，通过员工的自身努力，同事的帮助，企业的合理合法帮助，一般是可以实现员工的合理需要。而对于一些不合理的需要，譬如说高额消费，正常渠道满足不了的情况下，有的人就会钻制度的控制或者外部寻求利益，运用不正当的手段去谋求，导致银行的损失或者风险。
　　
　　这个不同层级会造成不同的损害，譬如某大型国有银行的头头，曾经给某省的高速公路项目批复50亿元的贷款，通过其亲戚收受了1.9亿元的好处费。
　　
　　毕竟贷款是涉及到资金的业务，银行钱放出去，还要负责收回来，有些不符合银行规定的客户，为了贷到银行的资金，就会使一些后手，譬如给客户经理塞烟，请吃饭等。
　　
　　这个都还算好的，就和公务员以前的吃请，吃干就抹净了。
　　
　　更多的是客户经理为了自己的利益，向顾客收取好处费或者由关联人或者中介收取。
　　
　　正规的银行都还算好的，最厉害的是那些所谓的有银行口子可以下高额信用卡啦，有贷款口子限时开放啦，主要卡办下来或者贷款下来，收你10%的费用，贷款和本金还要你还。
　　
　　这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱什么都能干的出来，裸条、高息、提成又算得了什么呢。那些铤而走险的，那些拐卖婴儿的，那些盗人器官的，不都是这样的人。
　　
　　后市，大型的国企或者银行员工一般不会做这些事情，太low，太着调了。
　　
　　这个对客户经理来说，风险太大，被投诉或者留下证据，工作生涯就可能报销，所以，那时候的银行职员，要么很正规，要么，就是玩的很高端，不会出现很明显的一些漏洞。
　　
　　所以，很多银行的客户经理还不如一些中介过的好，收入低而又压力大。
　　
　　一个房屋中介，吃完买家吃卖家，一套房子，买卖方各收1个点，一套100万的房子2万就到手了。一套房贷，银行为了争抢业务，要给他们每笔100-300元的资金，而银行员工办这笔业务还没赚到这么多的钱。
　　
　　还有一些资金掮客，不知道从哪里来的客户源，各个银行去递送，都向客户打着包票说自己银行关系好，能让黑户的客户贷到资金，每笔如果真的做出来，银行收到的利息，还不如他收的手续费。
　　
　　而这些项目都伴随着很大的风险，基本上10个里面起码得在近一年死2个。剩下的可能在近三年死一半。